大量證據(jù)表明，在醫(yī)療保險方面，人們很難做出選擇。我們想弄清楚哪種類型的工具可以幫助人們做出決策。----凱特?本多夫（M. Kate Bundorf）

斯坦福大學(xué)醫(yī)學(xué)院副教授凱特?邦多夫（Kate Bundorf）表示：“有大量證據(jù)表明，人們在選擇健康保險時會遇到困難。” 復(fù)雜性可能是壓倒性的，結(jié)果，人們經(jīng)常選擇次優(yōu)計劃，以更高的成本對其進(jìn)行懲罰并創(chuàng)建效率低下的市場?！耙虼耍覀兿肱宄姆N類型的工具可以幫助人們做出決策，”本多夫說。

她與斯坦福醫(yī)學(xué)院的Maria Polyakova和加利福尼亞大學(xué)圣地亞哥分校的Ming Tai-Seale一起，開發(fā)了一種基于網(wǎng)絡(luò)的工具，該工具具有一種算法，該算法將Medicare Part D參保人的病歷與處方藥的最佳健康保險相匹配毒品。使用該算法的人更有可能更改為更好的計劃。他們還報告說，他們對選擇健康保險的過程更加滿意，盡管他們最終花了更多時間在上面。

使保險選擇更輕松，更好
研究參與者被分配到對照組或兩種治療方法之一。對照組被引導(dǎo)到現(xiàn)有的在線Medicare資源中，以從他們可用的22種處方計劃中選擇一種。同時，治療組獲得了算法的支持，該算法自動從他們的病歷中提取信息，并將其與處方藥計劃進(jìn)行匹配。在審查他們的選擇時，兩個治療組都可以在線查看表格，該表格顯示了每個計劃的可能成本的個性化分析。除此之外，其中一個治療組還顯示了每個計劃的“專家評分”，即該算法產(chǎn)生的用于對計劃進(jìn)行排名的數(shù)字（從0到100）；表格頂部突出顯示了三個最佳選項。

兩種治療方法都鼓勵人們改用更優(yōu)惠的保險計劃，但是這種結(jié)合“專家”建議和成本估算的方法被證明更為有效。與對照組相比，接受這種治療的參與者選擇計劃的頻率提高了36％。Bundorf說：“我們發(fā)現(xiàn)了明確的證據(jù)，表明干預(yù)措施改變了人們的行為，特別是在我們提供專家建議的情況下?！?

在實驗的背景下，這些更改為消費者節(jié)省了270,000美元。盡管這似乎是一個相對較小的數(shù)字，但它與能夠獲得專家推薦的316個治療對象的相對較小的存儲庫有關(guān)。如果將相同的影響推算到參加Medicare D部分的近2500萬人，并假設(shè)參與率與本多夫和她的同事在該實驗中所看到的相同，則將節(jié)省6.8億美元。鑒于該工具本身的開發(fā)成本不到180萬美元，這一點尤其值得注意。

穿越政策世界

盡管實際含義很明確，但是有兩個重要的考慮因素可緩和將這一發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)化為政策的可能性。
首先，一小部分符合條件的人選擇參加研究。最后，在將近30,000名受邀者中，有1,185人參加了這項研究；最終加入的人比不參加的人更精通技術(shù)。最重要的是，研究人員擔(dān)心，那些受益最大的人可能沒有選擇參加。

“選擇與算法進(jìn)行交互的人是老練的消費者；他們是尋找信息的活躍購物者?！?Polyakova說?！斑@表明，如果我們想改善目前計劃最糟糕的人們的選擇，那么僅僅在線提供該工具將無法解決問題?！?有必要采取更加積極主動的方法。

其次，該研究的總體人口統(tǒng)計學(xué)不能代表更廣泛的Medicare人口。本多夫和她的同事與帕洛阿爾托醫(yī)學(xué)基金會合作進(jìn)行了這項實驗，這意味著參加實驗的人住在該國最富裕，技術(shù)最先進(jìn)的地區(qū)之一。結(jié)果是否能一概而論。Polyakova說：“可以想象，其他地方的人，他們的收入較低，很少接觸這類工具，他們的行為可能會完全不同?！?

算法獲勝（和警告）

本多夫和她的同事們一開始不確定這種干預(yù)是否會改變行為。大量證據(jù)表明，僅向人們提供信息不會影響結(jié)果。但是結(jié)果指向了這項研究的巧妙設(shè)計之一：通過進(jìn)行兩種截然不同的處理，研究人員能夠單獨衡量信息的效果-顯示每個計劃的消費者總費用-以及與信息配對的專家建議。

“咨詢的作用與信息有所不同，Polyakova說?！爱?dāng)人們接觸到建議時，它不僅會改變他們對產(chǎn)品的知識，而且還會改變他們實際對產(chǎn)品功能的重視程度。

她指出，這具有復(fù)雜而重要的含義。我們傾向于將軟件視為中立的-Microsoft Excel沒有議程-但是現(xiàn)代算法并非總是如此。公司可以并且可能會從戰(zhàn)略上部署建議算法，也許是為了推廣某種產(chǎn)品或增加收入，而在此過程中隱藏的將是這些算法改變我們?nèi)绾卧u價不同產(chǎn)品的方式。

Polyakova說：“如果人們對這種算法建議做出響應(yīng)，那么不久的將來就會變得非常有趣?！?“有關(guān)如何保護消費者免受非良性干預(yù)的許多政策和法規(guī)問題將很快引起我們的關(guān)注?！?