家鄉(xiāng):美國加利福尼亞州舊金山
斯坦福大學(xué)消費(fèi)者行為博士學(xué)位，
賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院金融與管理學(xué)士學(xué)位
專業(yè)經(jīng)驗(yàn):非理性實(shí)驗(yàn)室首席行為策略師、Common Cents Labs聯(lián)合創(chuàng)始人

我來自一個(gè)真正信仰社會(huì)正義的家庭，我想探索如何填補(bǔ)這一空白。------溫迪?德拉羅莎（Wendy De La Rosa）

1998年，年僅9歲的溫迪?德拉羅莎（Wendy De La Rosa）與母親和千變?nèi)f化的親戚從祖母多米尼加共和國搬到祖母在布朗克斯（Bronx）的兩居室公寓中。她的母親是一名心理學(xué)家，找到了旅館的女傭，在那艱難的歲月中，德拉?羅莎（De La Rosa）著迷于她復(fù)雜的家庭如何理財(cái)。這是她嘗試使用心理學(xué)來改善支出和儲(chǔ)蓄行為的職業(yè)生涯的開始。

沃頓商學(xué)院的畢業(yè)生開始了她在高盛的私募股權(quán)投資人的工作生涯，但是她對(duì)研究的熱情使她與賓夕法尼亞大學(xué)的著名行為科學(xué)家亞當(dāng)?格蘭特（Adam Grant）以及丹?阿里利（Dan Ariely）一起工作，并與她一起創(chuàng)立了行為經(jīng)濟(jì)學(xué)。在Google上分組。
“我來自一個(gè)真正信仰社會(huì)正義的家庭，我想探索如何填補(bǔ)這一空白。老實(shí)說，直到我還清學(xué)生貸款后，我才感到有探索的自由?！?

高盛短暫的高收入演出使她能夠還清這些貸款，這本身就是非同尋常的，而且她將對(duì)債務(wù)的健康恐懼帶入了一個(gè)新的領(lǐng)域。在幫助Ariely創(chuàng)立了Google的行為經(jīng)濟(jì)研究部門后，她與人共同創(chuàng)立了Common Cents Lab，這是一個(gè)旨在改善中低收入人群財(cái)務(wù)狀況的研究組織?，F(xiàn)年29歲的德拉?羅莎（De La Rosa）最近對(duì)《福布斯》（Forbes）表示：“在我進(jìn)行的每個(gè)實(shí)驗(yàn)中，我都看到家人。”

“有人認(rèn)為中等收入或低收入的美國人正在做出不明智的決定。但是所有研究表明，當(dāng)您生活在一個(gè)稀缺的世界中時(shí)，您會(huì)不斷考慮自己的財(cái)務(wù)狀況，因?yàn)槟仨氉龀鲞@些非常艱難的折衷。因此，每當(dāng)我設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)時(shí)，我都會(huì)想：“如果我的家人在他們的鞋子里，他們會(huì)怎么做？這種權(quán)衡對(duì)他們意味著什么？如果我說我一直想研究財(cái)務(wù)決策，那我會(huì)撒謊。我什至不知道那是一種成長的選擇。但是，當(dāng)我回頭看時(shí)，我可以連接點(diǎn)點(diǎn)滴滴，因?yàn)榻疱X（和缺乏金錢）一直是我家庭中的話題?！?

她的成長經(jīng)歷促使德拉羅莎（De La Rosa）尋求方法，為中等收入和低收入的美國人提供所需的工具，以度過一個(gè)他們受到支出誘因拖累的世界，許多銀行通過鼓勵(lì)人們超支和借錢來賺錢。

“我大部分研究的重點(diǎn)是想辦法，幫助人們做出更好的財(cái)務(wù)決策，無論是儲(chǔ)蓄多還是少花錢。營銷人員真的非常擅長于幫助人們通過廣告花錢。他們想優(yōu)化營銷，而這并沒有天生的錯(cuò)誤。但是，他們?cè)跔I銷方面越來越擅長的曲線超過了普通美國人為自己辯護(hù)的曲線。

我們?yōu)槭裁床皇褂孟嗤男睦碓韥韼椭藗兪″X呢？”
在Google工作期間，她的團(tuán)隊(duì)成員集思廣益，運(yùn)用心理學(xué)和社會(huì)科學(xué)來提供幫助。最終，他們從大都會(huì)人壽基金會(huì)（MetLife Foundation）獲得了近800萬美元的贈(zèng)款，并于2015年創(chuàng)建了Common Cents Lab，以研究和開發(fā)有益而非有害的金融產(chǎn)品。迄今為止，Common Cents已與近60個(gè)組織合作，并運(yùn)行了80多個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目。德拉羅莎（De La Rosa）贊揚(yáng)她的斯坦福GSB顧問-詹妮弗?阿克（Jennifer Aaker）（大西洋市場營銷學(xué)教授）和伊塔瑪?西蒙森（Itamar Simonson）（塞巴斯蒂安?S?斯克雷斯市場營銷學(xué)教授）–教會(huì)她平衡“保存，保存，保存”的嚴(yán)格實(shí)用性更細(xì)致入微的觀點(diǎn)承認(rèn)人類行為的復(fù)雜性。

“我一直把財(cái)務(wù)決策研究看成是黑白的：您的儲(chǔ)蓄賬戶中有更多的錢，或者更少的錢。但是，Aaker教授促使我思考什么因素會(huì)推動(dòng)人們的幸福感，以及如何不僅為一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，而且為一個(gè)人的整體幸福度進(jìn)行優(yōu)化?！?

德拉羅薩（De La Rosa）認(rèn)為，金融科技公司可以通過改善“決策環(huán)境”，在使美國人成為更聰明的消費(fèi)者和儲(chǔ)蓄者的過程中發(fā)揮重要作用。她堅(jiān)信，簡單地教育消費(fèi)者不是解決問題的辦法，并指出健康行為是一個(gè)隱喻。

“如果您想減肥，大多數(shù)人都知道他們需要做什么：飲食健康，多運(yùn)動(dòng)。我們都知道我們不應(yīng)該酒后駕車。我們都知道我們不應(yīng)該發(fā)短信和開車。然而，這些都是我們所努力奮斗的行為?？傮w而言，人們知道他們需要做些什么來改善財(cái)務(wù)狀況。借助fintech，您可以建立一個(gè)環(huán)境，例如，一個(gè)應(yīng)用程序提醒您今天您不可以外出就餐，因?yàn)槟兄Z減少支出的計(jì)劃?！?

盡管這聽起來很極端，但De La Rosa指出，消費(fèi)者一直在潛意識(shí)里從事這種心理金融游戲。
“有些人凍結(jié)了他們的信用卡以確保不使用它們。我們一直在創(chuàng)造一種環(huán)境來幫助我們遏制誘惑?！?

為消費(fèi)者提供更好的工具來做出明智的選擇-消除使儲(chǔ)蓄如此困難的心理障礙-不必太復(fù)雜。例如，德拉羅莎（De La Rosa）說，許多人每年收到的最大單張支票是他們的所得稅退稅。并且最真誠的打算將這筆退款的一部分用于儲(chǔ)蓄。

“但是，如果我想分割并保存部分退稅，我還必須提交另一份表格8888表格，該表格將告訴美國國稅局，'嘿，我想將我退稅的25％存入我的存款中，休息一下?！?聽起來這只是一個(gè)小步驟，但是額外的摩擦?xí)幸饬x地改變行為。大約1％的納稅申報(bào)人會(huì)提交此額外表格。太荒謬了 每次單擊，每一種額外的形式，每一個(gè)額外的步驟都會(huì)改變行為，因?yàn)槲覀兿Ｍ宰钣行У姆绞綇腁點(diǎn)到達(dá)B點(diǎn)。而且，如果最有效的納稅方式是不省任何錢，那我就去做。一旦我把所有的錢都存入了我的支票帳戶，誘惑就達(dá)到了最高點(diǎn)。因此，我們對(duì)減少障礙的方法進(jìn)行了很多思考?！?

馬丁?史密斯
2019年3月29日